Seguro de protección contra lesiones personales

"Seguro de protección contra lesiones personales" y "Seguro sin culpa" son términos sinónimos de los requisitos obligatorios de cobertura de seguro de automóviles de Florida establecidos en Ley sin culpa de vehículos motorizados de Florida. Este seguro brinda cobertura para ciertos gastos después de un accidente automovilístico. Su compañía de seguros paga sus gastos, independientemente de quién haya causado el accidente. Debido a esta regla, PIP también se conoce como No-Fault.

Uno de los beneficios del sistema de Protección contra lesiones personales es que brinda una cobertura mínima estandarizada para beneficios médicos y por muerte a cualquier persona involucrada en un accidente automovilístico en Florida. Las facturas se pagan mucho más rápido, generalmente a las pocas semanas de recibir la factura, en lugar de esperar meses o años, negociar e incluso posiblemente litigar el asunto con la parte culpable. El estatuto también tiene algunos dientes para ayudar a motivar a las compañías de seguros a pagar los beneficios a tiempo. Si una compañía de seguros no paga los beneficios de PIP a un proveedor médico a tiempo, puede estar sujeto a pagar los costos de una demanda para cobrar la factura.

¿Quién está cubierto por el seguro sin culpa de Florida?

Para que una póliza de seguro cumpla con los requisitos de seguridad de la Ley de ausencia de culpa de vehículos motorizados de Florida, debe brindar protección contra lesiones personales a las siguientes "personas elegibles":

• el asegurado nombrado
• parientes que residen en la misma casa, a menos que estén específicamente excluidos
• persona que conduce el vehículo del asegurado
• pasajeros en el vehículo del asegurado
• personas golpeadas por el vehículo del asegurado (bajo ciertas circunstancias, como un accidente de peatón o bicicleta)

Exclusiones autorizadas

Cualquier asegurador puede excluir beneficios:

• Por una lesión sufrida por el asegurado nombrado y los parientes que residen en el mismo hogar mientras ocupaban otro vehículo de motor propiedad del asegurado nombrado que no está asegurado bajo la póliza, o
• Por lesiones sufridas por cualquier persona que opere el vehículo motorizado asegurado sin el consentimiento expreso o implícito del asegurado. (esto es a menudo un coche robado)
• A cualquier persona lesionada, si la conducta de dicha persona contribuyó a su lesión en cualquiera de las siguientes circunstancias:
  • Causarse daño a sí mismo intencionalmente; o
  • Ser lesionado mientras comete un delito grave.

¿Qué cubre el seguro sin culpa de Florida?

Su seguro de protección contra lesiones personales paga los beneficios médicos, los beneficios por discapacidad y los beneficios por fallecimiento para las 'personas elegibles'.

Beneficios medicos

80% de todos los gastos razonables si se cumplen las siguientes condiciones:

• la persona lesionada recibe servicios y atención iniciales dentro de los 14 días posteriores al accidente automovilístico
• los servicios y la atención iniciales son proporcionados por un profesional de atención médica legal y con la debida licencia

Si se cumplen ambas condiciones, los beneficios del seguro médico cubrirían los gastos médicos hasta:

• $10,000, si un médico determina que la persona lesionada tenía una condición médica de emergencia, o
• $2,500, si un médico determina que la persona lesionada NO tenía una condición médica de emergencia

Beneficios por discapacidad

Los beneficios por discapacidad brindan cobertura a 'personas elegibles' que no pueden trabajar debido a lesiones sufridas en un accidente automovilístico. Pago de beneficios:

• 60% de cualquier pérdida de salarios y pérdida de capacidad de ingresos
• Gastos razonables para contratar servicios para realizar funciones que la persona lesionada habría realizado

Los beneficios por discapacidad deben pagarse al menos cada 2 semanas.

Beneficios por muerte

El seguro PIP también debe incluir beneficios por fallecimiento por un monto de $5,000 por persona. El beneficio por muerte es adicional a los beneficios médicos y de discapacidad. La compañía de seguros puede pagar beneficios por fallecimiento al albacea o administrador del patrimonio del difunto, a cualquiera de los parientes del difunto por consanguinidad, adopción legal o matrimonio, o a cualquier persona que a juicio del asegurador tenga derecho a tales beneficios.

¿Cuál es la regla de los 14 días para buscar tratamiento médico?

Si ha estado involucrado en un accidente automovilístico, es importante que busque atención médica lo antes posible, por varias razones. Lo más importante es tu salud. Sin la presencia de dolor o sangre, muchas veces las personas creen que no sufrieron lesiones graves en el accidente. Sin embargo, es bastante común que las lesiones se manifiesten varios días o semanas después de un accidente. Nunca es una mala idea que un médico lo revise y se asegure de que no haya signos de daños internos o lesiones en los tejidos blandos.

También es importante buscar atención médica de inmediato después de un accidente para proteger sus derechos a recibir compensación de su seguro PIP. Solo tiene 14 días para buscar tratamiento médico. Si no lo hace, perderá su cobertura de Protección contra lesiones personales y la compañía de seguros no cubrirá ningún reclamo.

¿Qué es una condición médica de emergencia?

La ley de ausencia de culpa de Florida especifica que para calificar para los beneficios del límite total de la póliza PIP de $10,000, se debe haber determinado que las lesiones del reclamante son una condición médica de emergencia. Si no se determina que la lesión sea una afección médica de emergencia (lo cual es raro), los beneficios del PIP tienen un tope de $2,500.

¿Qué es una condición médica de emergencia? Un EMC se define como:

Una afección médica que se manifiesta por síntomas agudos de suficiente gravedad, que pueden incluir dolor intenso. Se podría esperar razonablemente que la ausencia de atención médica inmediata resulte en cualquiera de los siguientes:

• Grave peligro para la salud del paciente
• Deterioro grave de las funciones corporales.
• Disfunción grave de cualquier órgano o parte del cuerpo.

Si un médico determina que las lesiones no cumplen con la definición de una condición médica de emergencia, los beneficios de PIP se reducen significativamente, brindando una cobertura de solo $2,500.

¿Qué otra cobertura está disponible para pagar los gastos médicos?

Las compañías de seguros ofrecen opciones adicionales que pueden ayudar a cubrir los costos de los gastos que exceden el límite de la póliza de seguro PIP o que no se pagan bajo su cobertura PIP. Puede elegir comprar cobertura de 'PIP extendida', cobertura de 'PIP adicional' o cobertura de pago médico.

Seguro PIP extendido cobertura es un seguro de automóvil que extiende su seguro de protección contra lesiones personales para cubrir un mayor porcentaje de sus costos médicos y salarios perdidos.

Cosas clave que debe saber sobre la cobertura PIP extendida

• El PIP extendido cubre el 100 % de los costos médicos y el 80 % de la pérdida de ingresos.
• El PIP extendido no incluye deducible.
• No es necesario pagar el PIP extendido si recibe una adjudicación del acuerdo
• El PIP extendido no aumenta su límite de cobertura general.
• El PIP extendido puede requerir que se incluya a todos los miembros de su hogar en la póliza

La compra de un seguro 'PIP adicional' le permite aumentar los límites de su póliza para los beneficios de PIP. Sin embargo, debe tener cobertura 'PIP extendida' en su póliza antes de poder actualizar para incluir cobertura 'PIP adicional'.

Cobertura de pago médico

La cobertura de pagos médicos, también conocida como MedPay, se puede utilizar para cubrir el 20 % de los gastos médicos no pagados por su seguro PIP y el 100 % de cualquier otro costo médico.

Idealmente, su proveedor de seguros debería aplicar solo el 20% de su cobertura de MedPay a sus facturas médicas hasta que se agoten sus beneficios de PIP. No desea utilizar su cobertura de MedPay hasta que se agote su cobertura de seguro PIP.

Además, existe un derecho contractual de subrogación o reembolso con MedPay en la mayoría de las pólizas. Si recibe una adjudicación del acuerdo, puede ser responsable de reembolsar a MedPay cualquier dinero pagado en su nombre por gastos médicos.

Beneficios por muerte de MedPay

MedPay puede cubrir gastos funerarios y de entierro adicionales además de la cobertura de beneficio por muerte de $5,000 bajo su seguro PIP. Es posible que $5,000 no cubran el monto total de los gastos de funeral o entierro. La cobertura adicional puede brindar un alivio financiero considerable a los seres queridos en duelo que pueden tener dificultades para pagar los costos adicionales.

Póliza de seguro de salud

Si tiene una póliza de seguro de salud adecuada, también puede aprovechar esos beneficios para cubrir la atención médica. Si este es el caso, entonces MedPay, "PIP extendido" o "PIP agregado" pueden no ser importantes o necesarios. Estos tipos de cobertura de seguro de automóvil solo se pueden usar si se lesiona en un accidente automovilístico, mientras que el seguro de salud se puede aplicar a casi cualquier atención médica que pueda necesitar y puede ser una mejor opción, según sus circunstancias.

Deducible del seguro sin culpa

Los deducibles de PIP ofrecidos por la mayoría de las compañías de seguros son de $500, $1,000 o $2,000. La ley de Florida prohíbe los deducibles superiores a $2,000. Antes de elegir el deducible de su póliza, considere cuidadosamente si es ventajoso tener un deducible PIP. En la mayoría de las situaciones, la cantidad que ahorra en la prima de la póliza normalmente no justifica la cantidad adicional que debe pagar si tiene un reclamo, como puede ver en los siguientes escenarios:

Escenario 1.

Sus facturas médicas después de un accidente automovilístico son de $12,500. La cobertura PIP pagará el 80% de esas facturas: $10,000, el límite de su póliza. Esto lo deja responsable de pagar los $2,500 restantes. Pero, si tiene un deducible de $2,000, la compañía de seguros lo descontará del monto de la reclamación y solo pagará $8,000, dejándole a usted el pago de los $4,500 restantes.

Escenario 2.

Sus facturas médicas después de un accidente automovilístico son de $8,000. La cobertura PIP pagará el 80% de esas facturas: $6,400. Usted es responsable del 20%, lo que le deja pagar $1,600. Pero, si tiene ese deducible de $2,000, la compañía de seguros solo pagará $4,400 y usted es responsable de $3,600.

Escenario 3.

Sus facturas médicas después de un accidente automovilístico son de $4,700 y el médico tratante determinó que usted NO tenía una condición médica de emergencia. Su cobertura PIP pagará el 80 % de esas facturas hasta el límite de su póliza (que ahora es de solo $2,500) – $2,000. Si tiene un deducible de $ 1,000, la compañía de seguros pagará solo $ 1,000, ¡pero usted será responsable de pagar $ 3,700 de su bolsillo!

Plazos importantes que debe conocer

Como se discutió, debe buscar tratamiento médico dentro de los 14 días posteriores a un accidente automovilístico para calificar para recibir los beneficios de su póliza de seguro PIP. Si no obtiene tratamiento médico dentro de los primeros 14 días, perderá su cobertura PIP, incluso si luego decide que necesita atención médica como resultado del accidente.

Suponiendo que primero buscó tratamiento médico dentro de los 14 días, luego tiene tres años para recibir tratamiento. Para el tratamiento médico que se extiende más allá de los tres años, se puede usar un seguro de salud privado, Medicare o Medicaid para pagar los gastos médicos si tiene esa cobertura.

El estatuto de limitaciones para presentar una demanda por lesiones personales en Florida es de 4 años a partir de la fecha del accidente. Si no se presenta una queja para esa fecha, pierde su derecho a presentar una demanda contra el conductor culpable.

Perseguir al conductor culpable para obtener compensación por daños y perjuicios

La Ley de ausencia de culpa de vehículos motorizados de Florida le impide demandar a la parte culpable a menos que la parte lesionada pueda probar al menos uno de los siguientes:

• Pérdida significativa y permanente de una función corporal importante
• Lesión permanente dentro de un grado razonable de probabilidad médica, que no sea cicatrización o desfiguración
• Cicatrices o desfiguraciones significativas y permanentes
• Muerte

Si puede probar cualquiera de las condiciones anteriores, puede presentar una reclamación por daños y perjuicios. La prueba de que una o más de estas condiciones es aplicable a usted a menudo se hace a través del testimonio de un médico que afirma que tiene algún grado de permanencia con respecto a sus lesiones. Si no puede probar ninguno de estos elementos, sus reclamos se limitan al 20% que no paga su cobertura de seguro PIP, los gastos médicos que excedan el límite de su póliza de seguro PIP y los gastos médicos futuros que es razonablemente cierto que ocurrirán.

¿Puede la compañía de seguros negarse a pagar los beneficios del seguro PIP?

Obtener la atención médica que necesita después de un accidente automovilístico no debería ser complicado ni difícil. La ley que requiere que todos los conductores en Florida tengan cobertura de seguro PIP tenía como objetivo garantizar que cualquier persona lesionada en un accidente pudiera recibir, y pagar, tratamiento médico,

Sin embargo, las compañías de seguros niegan con demasiada frecuencia los pagos por reclamos presentados contra la cobertura PIP de un asegurado. Una de las razones más comunes para la denegación es que el término "condición médica de emergencia" no se mencionó explícitamente en una de las notas del médico tratante o en los registros del paciente. El sentido común dictaría que incluso si no se usaran esas palabras, si las lesiones y el tratamiento que se muestran en los registros médicos de un paciente son fácilmente identificables como una condición médica de emergencia, la compañía de seguros debe pagar el reclamo. Sin embargo, las compañías de seguros no ejercen la diligencia debida cuando investigan un reclamo y pueden negarse a interpretar los hallazgos de un médico, incluso cuando son obvios. Afortunadamente, el asegurado tiene recurso, porque puede demandar a la compañía de seguros por el rechazo injustificado de los beneficios de PIP a una parte merecedora.

Obtenga ayuda de un abogado de accidentes automovilísticos de Florida

Si se lesiona en un accidente automovilístico en Florida, la ley de póliza de seguro sin culpa debería facilitar y acelerar la recuperación de la compensación para pagar las facturas médicas y los salarios perdidos. Pero si solo tiene la cobertura mínima y no es suficiente para eliminar la carga financiera, o si tiene problemas con la compañía de seguros que paga sus reclamos, entonces debe obtener ayuda de un profesional legal hoy. tenemos experiencia Abogados de lesiones personales de Florida que puede ayudarlo a obtener la compensación justa que merece por sus facturas médicas, salarios perdidos y otros daños.

Nos enorgullecemos de brindar a nuestros clientes asesoría legal compasiva, honesta y dedicada. Como una de las principales firmas de lesiones personales de Florida, hemos ayudado a innumerables víctimas de accidentes automovilísticos a recuperar una compensación.

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